无论是通过保险经纪人买保险，还是自己网络投保，健康告知都是绕不过去的坎。

很多人知道，买保险时的《健康告知书》非常重要，如果因为各种原因，不把身体的一些疾病和健康状况提前说明，很有可能在理赔时陷入纠纷。

因此，很多人都会有如下疑问：5年前的小手术、1年前的感冒发烧、小时候的住院经历等等，是否都要告知呢？应该如何告知？有什么原则要把握吗？

关于健康告知，这是三种常见的误区！

误区 1：担心理赔受阻，全部告知

有的朋友线下投保时特别谨慎，担心保险公司理赔耍赖 ，所以会把自己过往的全部就医经历都告知保险公司。

比如感冒发烧经历，体检时一个指标异常，手指划伤医院包扎等自己能想到的情况，都告知保险公司，甚至把一些可能未确诊的、自己臆想的症状都告知保险公司。

这种情况下，不仅增加了保险公司核保人员的工作量，还会让核保员更加小心谨慎起来，在一定程度上导致核保结论非常苛刻。

误区 2：粗心马虎，草草应对

还有的朋友比较大大咧咧，十分粗心。买保险根本不看健康告知，或者随便看一两眼，总觉得自己身体好没问题的，就匆匆投保。

后续仔细看体检报告，发现不仅有甲状腺结节，还有乙肝病毒携带，虽然医生都说没问题，甚至连药都不用吃，但是这些看起没问题的小毛病，其实非常影响核保结论。

误区 3：没有住院，健康告知全填否

有的朋友在投保时，被个别销售人员告知，只要没有住过院，健康告知都可以填否，甚至有的连健康告知都不是自己填的，由他人代为填写。

这是遇到的三个典型的误区，保险师相信很多人或多或少都能找到自己的一点影子。

那么，身体有异样，就一定会被保险公司PASS掉吗？

不少人没有如实将个人健康情况说明，很重要的一个原因就是，担心保险公司会拒保，因为身体有这样那样的问题。

保险公司核保结论有下面五种：

正常承保：以标准体费率，正常承保。

延期承保：这是由于保险公司无法对当前的风险做出核保决定，还需要观察一段时间。延期受理主要发生于刚出院不久的人群，待确认风险排除后，可再次申请投保。

加费承保：一般有两种原因，一是被保险人存在健康方面的问题，二是被保险人的职业风险过高。如果健康有隐患，疾病风险会比正常人要高，高风险职业同理如此，发生理赔的几率也会比普通人要高，投入的保费也相应的会被提高。

责任免除：责任免除主要是保险公司对于在投保之前被保险人就已经发生的风险不予以担保，会将其从责任范围内除去。除了核保结果有责任免除，保险产品的条款中通常都会注明一些责任免除的情况。比如之前因为肝部疾病发生了理赔，那以后因为肝部的疾病再次出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

拒绝承保：拒保如果被保险人因身体健康状况、所从事的职业或其它一些原因无法通过保险公司的核保标准，那么保险公司就会作出拒保处理。对于投保人来说，拒保是最坏的一种结果，不仅此次无法购买保险，还有可能会影响后续的投保。

一:乙肝疾病

在健康告知中，不同保险公司有不同的问询内容，基本上大同小异。

宁波市一家寿险公司的个人健康告知中，对肝部疾病的询问涉及三项，分别为“肝硬化、肝炎、肝炎病毒携带”，另一家保险公司的健康问询只针对的是严重肝脏疾病，包括乙肝大三阳、转氨酶高于正常值2倍以上、丙肝。

保险公司的核保人员表示，同一家保险公司的不同产品，一般会使用相同的个人健康告知书，但是，并不是在健康告知中被问询到的疾病，就一定会被拒保。

肝部有这样那样的小问题，到底能不能买保险，还要看具体的投保产品和投保人的体检结果。以下分别就乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳这三种情况来说说核保结果。

1、乙肝病毒携带者或小三阳

结合多家保险公司重疾险的核保要求，如果是乙肝病毒携带者或小三阳，但是肝功能和B超等指标正常，基本上是两种情况：按照标准体承保或轻度加费；如果肝功能不正常，则需要吃药检查后延期再核保。

当然，不同公司不同险种会有不同的核保结论，就算同一公司的不同险种也会有不同的核保结论，如果你被一家公司拒保了，那么，你可以多换几家公司试试。

2、乙肝大三阳

乙肝大三阳购买保险会比较困难，但是如果肝功能正常，体检情况较好，也有可能存在加费或肝部疾病责任免除的前提下进行投保。

二:高血压

据权威统计，我国高血压患者人数已突破3.3亿，每4名成人中有1人患高血压。高血压是一种症状，如果治疗不当就会病变成为较严重的脑中风、心肌梗死和肾功能衰竭等高血压合并症。所以，线下寿险公司对高血压人群的投保是很慎重的。

如果没有高血压并发症、单纯2级以下高血压，购买重疾险是可以按照标准费率承保的。如互联网保险享e生，对这部分人群是可以正常投保的。

但是，如果存在高血压，同时存在尿蛋白阳性、左室高电压等情况，就会比较严重，很有可能会被拒保。不过，就算被拒保了，后期通过治疗，血压得到合理的控制，还是可以再次尝试投保的。

此外，一些中老年防癌险产品，比如我们此前说过的泰康在线的孝心宝老年癌症医疗险、众安保险的众安孝欣保老年防癌保险，三高、糖尿病人群都可以投保。

三：乳腺结节

乳腺结节是乳腺疾病的一种,发病率占乳腺疾病的首位，乳腺结节发生乳癌的机率比正常妇女要高很多。所以，患有乳腺结节的女性在投保时，也要看具体情况而定。不过，你不用太担心，保险公司核保不是一刀切的，会有一个区间范围。

乳腺结节根据发病的程度分为不同的级别，核保结果据此决定。

1级：未见异常。

2级：良性，建议定期随访。

3级：良性可能，需要缩短随访周期。这一级恶性的比例小于2％。

4级：考虑恶性病变可能，需要活检明确。

保险公司的核保政策大多是1级和2级可正常投保，3级责任免除，即可以投保但之后发生乳腺方面的重大疾病不在保障范围之内，4级程度就会被拒保。

四：糖尿病

糖尿病已成为威胁人类健康最重要的慢性病之一，而二型糖尿病占90%以上。在我国，糖尿病患病人群已突破1亿人，潜在危险人群近6亿人。糖尿病不仅困扰着所有的患者，而且长期的治疗和疗养也为家庭财务带来了沉重的负担。

一型糖尿病：特征是缺乏胰岛素分泌能力，需要每天注射胰岛素。一型糖尿病属于比较严重的疾病，已经达到重疾的标准，根据了解，一型糖尿病保险公司基本上拒保。

二型糖尿病：由于人体无法有效利用胰岛素造成，糖尿病患者中有90%的人是二型糖尿病，主要是因体重过重和缺乏身体活动所致。症状可能与一型糖尿病相似，但往往症状不明显。目前保险公司针对二型糖尿病推出了一些保险。

如大特保联合太平洋保险推出的产品“退堂鼓”，属于交一年保一年的消费型产品，保障内容为二型糖尿病并发症：脑中风后遗症、终末期肾病、截肢、失明，而且还赠送三甲医院全年不限次问诊咨询。

这款产品是保证续保的，不过额度不高，30-60岁保额可选5万及10万，61-65岁保额只有5万。

五:甲状腺结节

目前，甲状腺结节发病率很高，平均每10个人中就有3人有甲状腺结节，可以说，是一种很常见的病。

面对这部分人群，保险公司是怎么来核保的呢？岛叔了解到的情况是，保险公司对这部分人群也是比较谨慎的。

原因是，甲状腺癌的赔付率很高。根据多家人寿保险公司的理赔年报显示，甲状腺癌的赔付率位于恶性肿瘤前三。几年前，郑州市疾控中心发布的肿瘤发病报告，甲状腺癌并位居女性恶性肿瘤发病首位。

不光是郑州，在全国，甲状腺癌的赔付率也很高。岛叔咨询了几家保险公司，如果你有甲状腺结节，购买重疾险产品，如实告知后，保险公司会有一个核保结果，不过保险公司普遍的做法是责任免除，也就是其他的重疾都能投保，但不保甲状腺。

六：胆囊息肉

正如之前讲到的其他病变一样，胆囊息肉也有可能发生病变，目前临床判断，胆囊息肉会不会癌变，主要考虑的是息肉的大小。

直径10-20毫米：息肉恶性病变的可能性较大，需要及早进行手术。

直径5-10毫米：大多数情况下也可能是良性，所以只要每隔半年或者一年B超复查即可。

直径小于5毫米：一般情况下都为良性，定期体检保持关注即可。

  建议大家投保重疾险的时候，要进行如实告知胆囊息肉的问题，保险公司会根据个人的实际情况进行确定，一般情况下息肉小于10毫米，重疾险按照标准体承保的概率还是比较大的。

七:肺结节

随着CT检查的普及，越来越多人在拍胸片时会发现肺部小结节，要知道，肺癌都是由小结节演变而来的。多数人发现肺部有阴影时，都会为之恐惧。

一般来说，5mm以下的小结节大多是良性的，几乎不可能恶化，不过也需要定期随访，以防小概率事件的出现。

在购买重疾险、医疗保险等与身体健康状况紧密相连的保险产品时，肺结节是保险公司核保的一项重要内容。核保人员会根据肺结节的描述、位置、大小进行综合判断，如较小的长期存在的结节或肺部感性疾病留下的结节，经核保人员判断无额外风险的，均可以正常承保。但是，肺毛玻璃样结节转变成肺癌的可能性较高，一般不在保险公司的承保范围之内。

结束语：

上面说的只是一些比较常见疾病在保险核保中的不同结果。如果你有这些症状，就算被责任除外了，也不是什么大事，该买的重疾险我们还是要买。

我们购买一份保险不是为了预防这些小的可控的风险，而是预防其它几十种重疾对我们身体和家庭财务的摧残。就算买不了也不要担心，购买保险只是对冲风险的一种方式，通过投资或者升职加薪扩大现金结余，也是不错的选择，所以要努力工作哦！

不管你的身体状况是可以正常投保的，或是被拒保的，最重要的是，我们要养成对身体健康科学的管理意识，尽最大可能把风险控制在最低。

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